대인배상 Ⅰ은 의무보험으로 기본 한도까지, 대인배상 Ⅱ는 그 초과분을 보상합니다. 사망이나 중증 장해 사고에서는 대인 Ⅰ만으로 턱없이 부족합니다.
배상액은 치료비 + 부상위자료(상해등급 1~14급 정액) + 휴업손해 + 상실수익액 등으로 구성됩니다. 피해자가 젊고 소득이 높으면 상실수익액만으로도 금액이 커집니다. 그래서 대인배상 Ⅱ는 무한으로 두는 설계가 일반적입니다.
핵심만 먼저
- 대인배상 Ⅰ — 의무보험. 기본 한도까지 보상합니다.
- 대인배상 Ⅱ — 임의 담보. 대인 Ⅰ 초과분을 보상합니다.
- 배상액 구성 — 치료비 + 위자료 + 휴업손해 + 상실수익액 등입니다.
- 규모 — 사망이나 중증 장해면 수억원대가 될 수 있습니다.
- 초과분 — 한도를 넘는 금액은 가입자가 직접 배상합니다.
- 보험료 — 무한 설정의 추가 부담이 사고 위험에 비해 작습니다.
1. 대인 I과 II의 역할
| 항목 | 대인배상 Ⅰ | 대인배상 Ⅱ |
|---|---|---|
| 가입 | 의무 | 임의 (사실상 필수) |
| 근거 | 자동차손해배상 보장법 | 보험 약관 |
| 보상 범위 | 기본 한도까지 | 대인 Ⅰ 초과분 |
| 한도 설정 | 법정 기준 | 무한 또는 금액 지정 |
| 미가입 시 | 과태료 등 제재 | 초과분 직접 부담 |
대인 Ⅰ만 가입한 상태에서 큰 인적 사고가 나면 초과분 전부가 가입자 책임이 됩니다. 대인 Ⅱ를 "임의"라고 부르지만 실질적으로는 필수에 가깝습니다.
2. 한도를 두면 생기는 일
| 설정 | 큰 인적 사고 시 | 초과분 |
|---|---|---|
| 대인 Ⅰ만 | 기본 한도까지만 보상 | 전액 직접 부담 |
| 대인 Ⅱ 금액 지정 | 지정 한도까지 보상 | 초과분 직접 부담 |
| 대인 Ⅱ 무한 | 한도 없이 보상 | 없음 |
세 번째 줄이 대부분의 설계에서 선택되는 이유는 초과 위험의 크기와 추가 보험료의 크기가 비대칭이기 때문입니다.
보행자 사망 사고
치료비, 위자료, 상실수익액을 합쳐 금액이 매우 커질 수 있습니다. 피해자가 젊고 소득이 있었다면 상실수익액 비중이 큽니다.
→ 무한 설정의 효과가 가장 큰 경우.
중증 장해가 남은 사고
상실수익액과 향후치료비, 개호비(간병)까지 더해져 사망 사고보다 금액이 큰 경우도 있습니다.
→ 무한 설정 권장. 장기 비용이 누적됩니다.
다인 탑승 차량과의 사고
피해자가 여러 명이면 각각의 배상액이 누적됩니다. 한도가 있으면 빠르게 소진됩니다.
→ 무한 설정. 인원 수만큼 위험이 커집니다.
보험료를 줄이고 싶다
대인배상 Ⅱ 한도를 줄이는 것은 가장 위험한 절감 방법입니다. 자차 자기부담금 조정이나 운전자 범위 축소 같은 다른 방법을 먼저 보세요.
→ 다른 절감 방법 우선. 보험료를 줄이는 현실적인 방법 참고.
- 대인 Ⅰ만 가입하고 끝낸다의무는 충족하지만 큰 인적 사고에서 초과분 전부가 직접 부담이 됩니다.
- 보험료를 줄이려고 대인 Ⅱ 한도를 낮춘다절감액은 작고 위험은 큽니다. 다른 절감 방법을 먼저 검토하세요.
- "조심히 운전하니 괜찮다"고 생각한다과실이 적어도 배상 책임이 생기는 사고가 있습니다. 통제할 수 없는 변수입니다.
- 대물만 넉넉하게 하고 대인을 줄인다신체 손해의 금액 규모가 더 클 수 있습니다. 두 담보를 함께 봐야 합니다.
대물배상 한도 선택은 대물배상 한도를 얼마로 잡아야 하나에 따로 정리했습니다. 두 담보 모두 "배상 책임"이라는 점에서 한도 초과의 결과가 같습니다.
3. 내 증권에서 확인하는 순서
- 담보 목록에서 대인배상 Ⅱ를 찾는다"대인배상 Ⅱ" 또는 "대인배상2" 항목이 있는지 확인합니다. 없으면 대인 Ⅰ만 가입된 상태입니다.
- 가입금액이 "무한"인지 확인한다금액으로 지정돼 있으면 그 한도를 넘는 배상은 직접 부담입니다.
- 무한으로 바꿀 때의 차액을 확인한다보험다모아나 보험사에서 다른 조건은 그대로 두고 비교합니다.
- 대물배상 한도도 함께 본다두 담보 모두 배상 책임이므로 한도 초과의 결과가 같습니다. 같이 조정하는 편이 효율적입니다.
- 갱신 시점에 조정한다중도 변경도 가능하지만 갱신 때 함께 조정하는 것이 간편합니다.
| 항목 | 확인 포인트 | 비고 |
|---|---|---|
| 대인배상 Ⅰ | 가입 여부 | 의무보험 — 반드시 가입 |
| 대인배상 Ⅱ | 무한 여부 | 금액 지정이면 초과 위험 |
| 대물배상 | 가입금액 | 의무 2,000만원 이상 |
| 자기신체사고 / 자동차상해 | 담보 이름 | 두 담보의 차이 참고 |
두 번째 줄이 이 글의 핵심입니다. 금액으로 지정돼 있다면 무한으로 바꿀 때의 차액을 한 번은 확인해 볼 가치가 있습니다.
4. 자주 묻는 질문
대인배상 I과 II는 어떻게 다른가요?
대인배상 Ⅰ은 자동차손해배상 보장법상 의무보험으로 기본 한도까지 타인의 신체 손해를 보상합니다.
대인배상 Ⅱ는 그 초과분을 보상하는 임의 담보입니다. 한도를 무한으로 두거나 금액으로 지정할 수 있습니다.
왜 무한으로 하라고 하나요?
사망이나 중증 장해 사고의 배상액은 치료비, 위자료, 휴업손해, 상실수익액을 합쳐 수억원대가 될 수 있고 상한을 예측하기 어렵습니다.
한도를 두면 초과분이 가입자의 직접 부담으로 남습니다. 무한 설정의 추가 보험료는 이 위험에 비해 작습니다.
배상액이 그렇게 커지는 이유가 무엇인가요?
상실수익액이 금액을 좌우합니다. 피해자가 젊고 소득이 높으면 앞으로 벌 수 있었던 소득의 손실이 커지기 때문입니다.
여기에 위자료, 치료비, 향후치료비, 중증 장해라면 개호비까지 더해집니다. 보험사 약관 기준보다 법원 기준이 높게 나오는 경우도 많습니다.
보험료를 줄이려면 대인 II 한도를 낮춰도 될까요?
권하지 않습니다. 절감액은 작은 반면 초과 위험은 매우 큽니다. 사고 한 번으로 평생 갚아야 할 채무가 생길 수 있습니다.
보험료를 줄이려면 자차 자기부담금 조정, 운전자 범위 축소, 마일리지 특약 같은 다른 방법을 먼저 검토하세요.
대인배상 II가 없으면 어떤 경우에 모자라나요?
보행자 사망 사고, 중증 장해가 남은 사고, 다인 탑승 차량과의 사고에서 대인 Ⅰ의 기본 한도만으로는 턱없이 부족합니다.
특히 피해자가 여러 명이면 각각의 배상액이 누적되어 한도가 빠르게 소진됩니다.
참고한 자료
- 법령국가법령정보센터 자동차손해배상 보장법의 의무보험과 자동차보험 약관의 대인배상 지급기준을 확인할 수 있습니다. law.go.kr
- 도구보험다모아 (보험료 비교 공시) 담보별·한도별 보험료를 같은 조건으로 비교할 수 있습니다. e-insmarket.or.kr
- 협회손해보험협회 소비자포털 자동차보험 대인 보상 구조와 소비자 안내입니다. consumer.knia.or.kr
- 협회자동차사고 과실비율분쟁심의위원회 (손해보험협회) 과실 상계의 기준이 되는 과실비율 인정기준을 운영하는 기구입니다. accident.knia.or.kr
- 도구직접 확인할 수 있는 공식 창구 내보험찾아줌(가입 보험 전체 조회) · 보험다모아(보험료 비교) · 금융감독원 파인
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최종 업데이트: 2026년 10월 12일 — 대인배상 Ⅰ·Ⅱ의 역할 구분과 약관 지급기준의 배상액 구성을 정리했습니다.
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 특정 보험사나 상품을 권유하지 않습니다. 보험료와 할인·할증은 보험사별 요율과 운전자 조건에 따라 크게 다르므로 실제 금액은 보험사 견적으로 확인하세요. 사고 처리와 과실 비율은 개별 사안에 따라 달라집니다.