손익분기선은 자기부담금 + 3년간 늘어날 보험료입니다. 수리비가 이 선을 넘으면 보험처리, 못 넘으면 자비처리가 이득입니다.
많은 사람이 "할증기준금액 200만원 이하니까 괜찮겠지"라고 생각하는데, 절반만 맞습니다. 등급은 안 떨어져도 3년간 할인이 멈추고 사고건수요율에는 1건으로 잡힙니다. 그래서 보험료는 오릅니다.
핵심만 먼저
- 보험료 공식 — 기본보험료 × 차등화요소 × 할인·할증요율 × 사고건수요율. 사고는 뒤의 두 가지를 동시에 건드립니다.
- 할인할증등급 — 11등급에서 시작해 최대 29등급. 1년 무사고면 1단계 상승, 사고점수 1점마다 1단계 하락.
- 사고점수 — 대인 사망·1급 4점, 2~7급 3점, 8~12급 2점, 13~14급 1점. 자손·자상 1점. 물적사고는 할증기준금액 초과 1점, 이하 0.5점.
- 0.5점의 함정 — 등급은 안 떨어지지만 3년간 할인이 멈추고 사고건수요율에 1건으로 집계됩니다.
- 사고건수요율 — 직전 3년간 사고 유무와 건수를 봅니다. 3년이 지나야 영향이 사라집니다.
- 할증기준금액 — 50·100·150·200만원 중 선택. 높일수록 작은 사고에 안전하지만 보험료가 비쌉니다.
1. 보험료가 정해지는 구조
"사고 나면 보험료가 얼마나 오르냐"에 하나의 숫자로 답할 수 없는 이유는, 보험료가 여러 요소의 곱으로 정해지기 때문입니다. 금융위원회는 자동차보험료 산출 구조를 이렇게 설명합니다.
2. 할인할증등급과 사고점수
할인할증등급은 11등급에서 시작해 최대 29등급까지 올라갑니다. 등급이 높을수록 보험료가 쌉니다. 1년 무사고면 다음 해 1단계가 올라가고, 사고가 나면 사고점수만큼 떨어집니다.
| 사고 종류 | 내용 | 점수 | 등급 변동 |
|---|---|---|---|
| 대인사고 | 사망 · 부상 1급 | 4점 | 4단계 하락 |
| 부상 2~7급 | 3점 | 3단계 하락 | |
| 부상 8~12급 | 2점 | 2단계 하락 | |
| 부상 13~14급 | 1점 | 1단계 하락 | |
| 자기신체사고 자동차상해 | 상해 등급 무관 | 1점 | 1단계 하락 |
| 물적사고 | 할증기준금액 초과 | 1점 | 1단계 하락 |
| 할증기준금액 이하 | 0.5점 | 하락 없음 (단, 할인 정지) |
1점마다 1등급씩 떨어집니다. 등급이 떨어지면 다시 올리는 데 그만큼의 무사고 기간이 필요하므로, 사고 1건의 영향은 한 해로 끝나지 않습니다.
여기서 가장 많이 오해하는 지점이 0.5점입니다. 할증기준금액 이하 사고는 등급이 떨어지지 않습니다. 그래서 "할증 안 된다"고 알려져 있습니다. 하지만 등급이 떨어지지 않는다는 것과 보험료가 오르지 않는다는 것은 다른 말입니다. 0.5점 사고는 3년간 등급 할인을 멈춥니다. 원래대로라면 3년 동안 3단계가 올라 보험료가 내려갔을 텐데, 그게 사라집니다.
3. 사고건수요율 — 숨은 변수
2013년 7월 도입된 사고건수요율은 등급과 완전히 별개로 작동합니다. 직전 3년간 사고가 있었는지, 몇 건인지를 보고 요율을 다르게 매깁니다.
그래서 이런 일이 생깁니다. 작년에 범퍼 긁힌 걸 50만원짜리로 보험처리했습니다. 할증기준금액 200만원 이하라 등급은 그대로입니다. 그런데 다음 해 갱신 때 보험료가 올랐습니다. 등급이 안 떨어졌는데도 오른 이유는 사고건수요율에 "사고 1건"으로 잡혔기 때문입니다.
| 구분 | 할인·할증요율 (등급) | 사고건수요율 |
|---|---|---|
| 무엇을 보나 | 사고의 크기 (심도) | 사고의 횟수 (빈도) |
| 소액 물적사고 | 0.5점 — 등급 하락 없음 | 사고 1건으로 집계 |
| 영향 기간 | 등급을 회복할 때까지 | 직전 3년 |
| 체감 | "등급이 떨어졌다" | "등급은 그대론데 왜 올랐지" |
핵심은 소액이라도 보험처리를 하면 3년이 걸린다는 것입니다. 그래서 손익분기 계산을 3년 기준으로 해야 합니다.
4. 자비처리 손익분기점 계산기
보험으로 받는 돈은 수리비에서 자기부담금을 뺀 금액이고, 그 대가로 3년간 보험료를 더 냅니다. 둘을 비교하면 답이 나옵니다. 입력값은 이 화면에서만 쓰이고 서버로 전송되지 않습니다.
보험처리 vs 자비처리 3년 손익 비교
받는 돈과 3년치 할증을 맞붙여 손익분기선을 계산합니다.
이 계산기가 쓰는 전제
- 보험처리 수령액 = 청구액 − 자기부담금. 대물만 청구하는 경우 자기부담금은 0입니다.
- 3년 추가 보험료 = 현재 연보험료 × 입력한 할증률 × 3년. 할증률은 가정값이며, 실제 할증은 보험사·현재 등급·사고 내용·사고건수요율에 따라 달라집니다.
- 손익분기선 = 자기부담금 + 3년 추가 보험료. 청구액이 이 금액을 넘으면 보험처리가 이득입니다.
- 할증률을 실제 수치로 바꾸면 정확도가 크게 올라갑니다. 보험사들이 사고 접수 전에 예상 할증액을 알려 주는 조회 서비스를 운영합니다.
- 사고점수 표시는 입력한 청구액과 할증기준금액을 비교한 결과입니다. 대인사고가 함께 있는 경우에는 대인 점수가 따로 더해지므로 이 계산보다 영향이 커집니다.
- 자비처리를 하더라도 상대방이 자기 보험으로 처리하면 사고 기록이 남을 수 있습니다. 쌍방 사고에서는 내 의사만으로 결정되지 않습니다.
5. 할증기준금액을 얼마로 할까
물적사고 할증기준금액은 가입할 때 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 중에서 고릅니다. 기본값은 보통 200만원입니다. 이 선택은 "얼마짜리 사고까지 0.5점으로 넘어가느냐"를 정합니다.
| 선택 | 장점 | 단점 | 어떤 사람에게 |
|---|---|---|---|
| 200만원 (기본) | 웬만한 접촉사고가 0.5점으로 처리돼 등급 하락을 피함 | 보험료가 가장 비쌈 | 사고 가능성이 있다고 보는 대부분 |
| 50만원 | 보험료가 가장 쌈 | 작은 사고에도 1점이 붙어 등급이 떨어짐 | 사고가 거의 없고 소액은 자비처리할 사람 |
판단 기준은 단순합니다. 소액 사고를 자비처리할 생각이라면 기준금액을 높게 둘 이유가 줄어듭니다. 어차피 보험을 안 쓸 거라면 0.5점 보호막에 보험료를 더 낼 필요가 없기 때문입니다. 반대로 "작은 사고도 일단 보험 부르자"는 쪽이면 기준금액을 높여 두는 편이 등급을 지키는 데 유리합니다.
6. 상황별 판단
주차하다 범퍼 긁힘 · 수리비 40만원
자차 자기부담금이 20만원이면 실제로 받는 돈은 20만원입니다. 그런데 3년간 할증이 붙습니다. 연보험료 80만원에 할증 15%를 가정하면 3년에 36만원입니다.
→ 자비처리. 받는 20만원보다 나가는 36만원이 큽니다.
상대 차 수리비 300만원 · 내 과실 70%
대물로 210만원을 물어줘야 합니다. 할증기준금액 200만원을 넘어 1점, 등급 1단계 하락입니다. 그래도 자비로 210만원을 내는 것보다는 3년 할증이 훨씬 적습니다.
→ 보험처리. 금액이 커질수록 보험처리가 압도적으로 유리합니다.
올해 이미 한 번 보험처리를 했다
사고건수요율은 건수를 셉니다. 두 번째 사고는 요율 영향이 더 커질 수 있습니다. 첫 사고 때 손익분기선이 100만원이었다면 두 번째는 더 올라간다고 봐야 합니다.
→ 자비처리 쪽으로 기울어짐. 애매하면 보험사에 예상 할증액을 먼저 물어보세요.
사람이 다쳤다
대인사고는 치료비가 어디까지 늘어날지 미리 알 수 없고, 합의와 형사 문제까지 이어질 수 있습니다. 부상 13~14급도 1점이지만, 금액 자체가 자비로 감당할 범위를 넘기 쉽습니다.
→ 망설이지 말고 보험처리. 자비처리는 물적사고에서만 고민할 문제입니다.
7. 자주 하는 실수
- "할증기준금액 이하니까 괜찮다"고 믿는다등급이 안 떨어지는 것과 보험료가 안 오르는 것은 다릅니다. 0.5점 사고도 3년간 할인을 멈추고 사고건수요율에 1건으로 잡힙니다.
- 1년치 할증만 계산한다사고 영향은 3년입니다. 1년치만 보고 "별거 아니네" 했다가 3년을 다 더하면 손익이 뒤집히는 경우가 흔합니다.
- 현장에서 바로 보험을 부른다사람이 다치지 않은 물적사고라면 견적부터 받아 보는 것이 순서입니다. 접수 전에 보험사 조회 서비스로 예상 할증액을 확인할 시간이 있습니다.
- 자비처리하면 기록이 안 남는다고 생각한다쌍방 사고에서 상대가 자기 보험으로 처리하면 기록이 남을 수 있습니다. 내 의사만으로 결정되지 않습니다.
- 자기부담금을 무조건 낮춘다최저 자기부담금을 낮추면 보험료가 올라갑니다. 소액 사고는 어차피 자비처리가 유리한 경우가 많아, 그 보호에 보험료를 더 쓰는 것이 늘 이득은 아닙니다.
8. 사고 직후 순서
- 사람이 다쳤는지부터 확인한다부상이 있으면 자비처리를 고민할 상황이 아닙니다. 바로 보험 접수하고 경찰 신고 여부를 판단하세요.
- 현장 사진을 남긴다차량 위치, 파손 부위, 블랙박스 영상. 자비처리로 가더라도 과실 분쟁이 생길 수 있으니 증거는 남겨 두세요.
- 수리 견적을 먼저 받는다정비소 견적이 나와야 손익 계산이 됩니다. 현장에서 바로 접수할 필요는 없습니다.
- 보험사에 예상 할증액을 조회한다보험사들이 사고 접수 전에 보험처리 시 예상 할증액을 알려 주는 조회 서비스를 운영합니다. 이 숫자를 위 계산기의 할증률 칸에 넣으면 정확한 손익분기가 나옵니다.
- 계산 결과로 결정한다청구액이 손익분기선을 넘으면 접수, 못 넘으면 자비처리. 애매하면 금액이 큰 쪽 기준으로 보수적으로 판단하세요.
9. 자주 묻는 질문
물적사고 할증기준금액 이하면 보험료가 안 오르나요?
절반만 맞습니다. 할증기준금액 이하 사고는 사고점수가 0.5점이라 할인할증등급이 떨어지지는 않습니다.
하지만 3년간 등급 할인이 멈추고, 사고건수요율에는 사고 1건으로 집계됩니다. 그래서 등급은 그대로여도 다음 해 보험료는 오릅니다.
사고 한 번에 보험료가 얼마나 오르나요?
하나의 숫자로 답할 수 없습니다. 보험료는 기본보험료에 차등화요소, 할인·할증요율, 사고건수요율을 곱해 정해지는데, 현재 등급과 사고 내용, 보험사에 따라 결과가 크게 달라지기 때문입니다.
다만 영향은 3년간 이어집니다. 보험사들이 제공하는 보험처리 할까말까 조회 서비스에서 본인 기준 예상 할증액을 받아 보는 것이 가장 정확합니다.
사고점수는 어떻게 매겨지나요?
대인사고는 사망이나 부상 1급이 4점, 부상 2~7급이 3점, 8~12급이 2점, 13~14급이 1점입니다. 자기신체사고와 자동차상해는 상해 등급과 관계없이 1점입니다.
물적사고는 할증기준금액을 넘으면 1점, 이하면 0.5점입니다. 1점마다 할인할증등급이 1단계 떨어집니다.
할인할증등급은 어떻게 작동하나요?
신규 가입은 11등급에서 시작해 최대 29등급까지 올라갑니다. 1년 무사고면 다음 해 1단계 올라가고, 사고가 나면 사고점수만큼 떨어집니다.
등급이 높을수록 보험료가 쌉니다. 떨어진 등급을 회복하려면 그만큼의 무사고 기간이 필요합니다.
물적사고 할증기준금액은 얼마로 정해야 하나요?
50만원, 100만원, 150만원, 200만원 중에서 고를 수 있고 보통 200만원이 기본입니다.
기준금액을 높이면 웬만한 사고가 0.5점으로 처리돼 등급 하락을 피할 수 있지만 그만큼 보험료가 비싸집니다. 소액 사고를 자비처리할 생각이라면 높게 둘 이유가 줄어듭니다.
사고건수요율은 언제까지 영향을 주나요?
직전 3년간의 사고 유무와 건수를 봅니다. 3년이 지나면 그 사고의 영향은 사라집니다.
할인할증등급과는 별개로 작동하기 때문에, 등급이 떨어지지 않는 소액 사고라도 건수로 집계돼 보험료에 반영됩니다.
보험 접수를 했는데 취소할 수 있나요?
보험금이 아직 지급되지 않았다면 접수를 취소하거나, 이미 지급됐다면 보험사에 지급된 금액을 되돌려주고 사고 기록을 없애는 것이 가능한 경우가 있습니다.
다만 상대방이 있는 사고에서 상대가 보험으로 처리하면 기록이 남을 수 있습니다. 갱신 전에 보험사에 문의하세요.
자기부담금은 얼마로 설정하는 게 좋나요?
자차 자기부담금은 보통 수리비의 20%를 적용하되 최저 20만원에서 최고 50만원 같은 식으로 범위가 정해집니다. 최저 금액을 낮추면 사고 때 덜 내지만 보험료가 올라갑니다.
소액 사고는 어차피 자비처리하는 편이 유리한 경우가 많아, 최저 자기부담금을 낮추는 데 보험료를 더 쓰는 것이 늘 이득은 아닙니다.
참고한 자료
- 공공금융위원회 — 자동차보험료 산출 구조기본보험료 × 차등화요소 × 할인·할증요율(심도) × 사고건수요율(빈도), 사고건수요율은 직전 3년간 사고 유무·건수에 따라 적용. 금융위원회
- 협회손해보험협회 — 자동차보험 할인할증 제도 안내등급 체계와 사고내용점수의 기준입니다. knia.or.kr
- 상품캐롯손해보험 — 사고 건수와 할증 점수는 다릅니다blog.carrotins.com · 등급 체계(11등급 시작·29등급 상한), 사고내용점수표, 할증기준금액 선택 옵션의 출처입니다.
- 도구삼성화재 — 보험처리 할까말까사고 접수 전에 보험처리 시 예상 할증액을 조회할 수 있는 서비스입니다. direct.samsungfire.com
- 도구직접 확인할 수 있는 공식 창구보험다모아(자동차보험 비교) · 자동차사고 과실비율 분쟁심의위원회
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최종 업데이트: 2026년 10월 7일 — 할인할증등급 체계, 사고내용점수, 사고건수요율 적용 방식을 기준으로 작성했습니다. 할증 폭은 보험사와 개인 조건에 따라 달라지므로 실제 숫자는 보험사 조회 서비스에서 확인하세요.
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 특정 상품의 가입을 권유하지 않습니다. 보험온은 보험 가입을 중개하지 않고 상담을 접수하지 않습니다. 계산기의 할증률은 사용자가 입력한 가정값이며 실제 보험료 변동을 보장하지 않습니다. 사람이 다친 사고는 자비처리를 고민할 대상이 아니며, 사고 처리 방식은 보험사 보상 담당자와 상의해 결정하시기 바랍니다.