수리비가 차량기준가액을 넘으면 전손으로 처리됩니다. 수리하는 것이 가액보다 비싸므로 가액을 보상하고 끝내는 구조입니다.
받는 금액은 차량 가액 − 자기부담금입니다. 자차 자기부담금이 20%·최대 50만원 설정이면 가액에서 그만큼 빠집니다.
핵심만 먼저
- 전손 기준 — 수리비가 차량기준가액을 넘는 경우입니다.
- 보상 상한 — 차량 가액입니다. 그 이상은 나오지 않습니다.
- 자기부담금 — 차감됩니다. 20%·20만원~50만원 설정이 일반적입니다.
- 침수차 — 같은 구조로 판단합니다. 침수 정도가 심하면 전손입니다.
- 실구입가와 차이 — 가액은 보험사 산정값입니다. 같은 차를 다시 사는 금액과 다를 수 있습니다.
- 이후 절차 — 폐차 또는 매각, 보험 해지·신규 가입 처리가 따라옵니다.
1. 전손 판단과 보상 금액
| 상황 | 처리 | 보상 |
|---|---|---|
| 수리비 < 차량 가액 | 분손 (수리) | 수리비 − 자기부담금 |
| 수리비 > 차량 가액 | 전손 | 차량 가액 − 자기부담금 |
| 수리가 물리적으로 불가능 | 전손 | 차량 가액 − 자기부담금 |
| 도난 후 미회수 | 전손 | 차량 가액 − 자기부담금 |
차량기준가액은 보험사가 연식과 모델을 기준으로 산정하는 값입니다. 갱신 안내문이나 보험사 견적에서 확인할 수 있습니다.
| 차량 가액 | 수리비 | 처리 | 받는 금액 |
|---|---|---|---|
| 1,500만원 | 400만원 | 분손 | 400만원 − 50만원 = 350만원 |
| 1,500만원 | 1,800만원 | 전손 | 1,500만원 − 50만원 = 1,450만원 |
| 500만원 | 700만원 | 전손 | 500만원 − 50만원 = 450만원 |
| 300만원 | 400만원 | 전손 | 300만원 − 60만원... → 가액 기준 차감 후 |
자기부담금은 손해액의 20%를 20만원~50만원 범위에서 적용합니다. 전손의 경우 손해액 기준이 차량 가액이 되므로 설정에 따라 금액이 달라집니다. 정확한 계산은 보험사의 산출 내역으로 확인하세요.
2. 침수차의 전손 처리
침수차도 전손 판단 구조는 같습니다. 다만 침수는 수리 후 전기·전자 계통의 문제가 남을 가능성이 있어 수리비 산정이 보수적으로 나오는 경향이 있습니다.
| 침수 정도 | 일반적 처리 | 주의 |
|---|---|---|
| 바닥 일부 침수 | 분손 (수리) | 전기 계통 점검 필요 |
| 시트 높이까지 | 수리비에 따라 분손 또는 전손 | 전자 장치 손상 여부 |
| 대시보드 이상 | 전손 처리되는 경우가 많음 | 엔진·전자 계통 전반 손상 |
| 완전 침수 | 전손 | 수리가 비경제적 |
침수 피해는 자기차량손해(자차) 담보 영역입니다. 자차가 없으면 보상 경로가 없습니다. 예방 점검은 장마철 침수 대비 자동차보험 점검에 정리했습니다.
중요한 점은 침수 피해는 자차 담보로 처리되므로 자차가 없으면 전액 본인 부담이라는 것입니다. 또 침수로 자차를 사용하면 사고 기록이 남아 보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 다만 자연재해로 인한 피해는 할증 처리 방식이 일반 사고와 다를 수 있어 보험사에 확인할 가치가 있습니다.
3. 전손 후 절차
- 산출 내역을 받는다차량 가액 산정 근거와 자기부담금 계산을 확인합니다. 이견이 있으면 이 단계에서 제기하세요.
- 차량 처리 방식을 정한다폐차 또는 보험사 인수(매각)입니다. 처리 방식에 따라 정산이 달라질 수 있습니다.
- 보험 해지와 환급을 처리한다차량이 없어지므로 남은 기간의 보험료 환급이 발생합니다. 계산은 자동차보험 중도 해지와 환급금에 정리했습니다.
- 새 차를 구하면 보험을 새로 가입한다공백 없이 가입해야 합니다. 할인등급은 이어받을 수 있는지 확인하세요.
- 할인등급과 사고 기록을 확인한다전손 사고도 사고 기록으로 남습니다. 다음 갱신 보험료에 어떻게 반영되는지 문의하세요.
- 가액에 이견이 있으면 조정을 요청한다유사 차량 시세 자료를 준비해 제시하고, 해결되지 않으면 금융감독원에 민원을 제기할 수 있습니다.
- 가액 산출 근거를 확인하지 않는다보상 금액의 기준입니다. 이견이 있으면 산출 내역을 받아 비교하세요.
- "수리해 달라"고 요구한다수리비가 가액을 넘으면 전손으로 처리됩니다. 보험사의 선택이 아니라 구조입니다.
- 보험 해지·환급을 챙기지 않는다차량이 없어졌으므로 남은 기간 보험료가 환급될 수 있습니다.
- 새 차 보험 가입에 공백을 만든다하루라도 끊기면 문제가 됩니다. 만기를 놓치면 벌어지는 일를 보세요.
- 침수 피해에 자차가 없는 걸 모른다침수는 자차 담보 영역입니다. 자차가 없으면 보상 경로가 없습니다.
4. 자주 묻는 질문
전손 처리 기준이 무엇인가요?
수리비가 차량기준가액을 넘는 경우입니다. 수리하는 것이 차량 가액보다 비싸므로 가액을 보상하고 종결하는 구조입니다.
수리가 물리적으로 불가능한 경우와 도난 후 미회수된 경우도 전손으로 처리됩니다.
전손이면 얼마를 받나요?
차량기준가액에서 자기부담금을 뺀 금액입니다. 자차 자기부담금이 20%·최대 50만원 설정이면 그만큼 차감됩니다.
차량 가액이 보상 상한이므로 그 이상은 나오지 않습니다. 산출 내역을 받아 가액 산정 근거를 확인하세요.
받은 금액으로 같은 차를 살 수 있나요?
어려운 경우가 있습니다. 차량기준가액은 보험사가 산정하는 값이고 실제 중고차 시장 가격과 다를 수 있습니다.
특히 인기 모델이나 수급이 빠듯한 차종은 시장 가격이 가액보다 높습니다. 이견이 있으면 유사 차량 시세 자료로 조정을 요청해 볼 수 있습니다.
침수차도 전손으로 처리되나요?
같은 구조로 판단합니다. 침수 정도가 심해 수리비가 차량 가액을 넘거나 수리가 비경제적이면 전손으로 처리됩니다.
대시보드 높이 이상 침수되면 엔진과 전자 계통 전반이 손상되어 전손 처리되는 경우가 많습니다.
침수 피해는 어떤 담보로 보상되나요?
자기차량손해(자차) 담보입니다. 자차가 없으면 침수 피해의 보상 경로가 없고 전액 본인 부담이 됩니다.
자차 유지 여부를 판단할 때 침수 위험 지역에 주차하는지가 중요한 변수가 되는 이유입니다.
전손 후에 무엇을 해야 하나요?
산출 내역 확인, 차량 처리(폐차 또는 보험사 인수), 보험 해지와 남은 기간 보험료 환급, 새 차 보험 가입 순으로 진행합니다.
새 차 보험은 공백 없이 가입해야 하고, 할인등급을 이어받을 수 있는지 함께 확인하세요.
참고한 자료
- 협회보험개발원 차량기준가액 산정과 자동차보험 관련 통계를 확인할 수 있습니다. kidi.or.kr
- 도구보험다모아 (보험료 비교 공시) 자차 담보와 자기부담금 설정별 보험료를 비교할 수 있습니다. e-insmarket.or.kr
- 협회손해보험협회 소비자포털 전손 처리와 보상 절차에 관한 소비자 안내입니다. consumer.knia.or.kr
- 공공금융감독원 가액 산정에 이견이 있을 때 민원을 접수하는 창구입니다. fss.or.kr
- 도구직접 확인할 수 있는 공식 창구 내보험찾아줌(가입 보험 전체 조회) · 보험다모아(보험료 비교) · 금융감독원 파인
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최종 업데이트: 2026년 10월 12일 — 전손 판단 구조와 침수차 처리, 가액과 실구입가의 차이를 정리했습니다.
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 특정 보험사나 상품을 권유하지 않습니다. 보험료와 할인·할증은 보험사별 요율과 운전자 조건에 따라 크게 다르므로 실제 금액은 보험사 견적으로 확인하세요. 사고 처리와 과실 비율은 개별 사안에 따라 달라집니다.