실손보험은 계약을 보험사 간에 이전하는 제도가 아닙니다. 보험사를 바꾸는 것은 기존 계약을 해지하고 새로 가입하는 것입니다.
그러면 세대가 현재 판매 중인 세대로 바뀌고 자기부담률과 한도가 달라집니다. 신규 가입이므로 현재 건강 상태로 다시 심사받습니다.
핵심만 먼저
- 구조 — 이전이 아니라 해지 + 신규입니다.
- 세대 — 현재 판매 세대로 바뀝니다.
- 5세대 — 급여 입원 20% · 비중증 비급여 50%입니다.
- 한도 — 비중증 비급여 연 1,000만원입니다.
- 심사 — 현재 건강 상태로 다시 받습니다.
- 보장 제외 — 세대별로 빠지는 항목이 다릅니다.
1. 세대가 바뀐다는 뜻
| 세대 | 가입 시기 | 자기부담률 |
|---|---|---|
| 1세대 | 2009년 9월 이전 | 0~20% |
| 2세대 | 2009년 10월 ~ 2017년 3월 | 10~20% |
| 3세대 | 2017년 4월 ~ 2021년 6월 | 급여 10~20% · 비급여 20% |
| 4세대 | 2021년 7월 ~ 2026년 4월 | 급여 20% · 비급여 30% |
| 5세대 | 2026년 5월 이후 | 급여 20% · 중증 비급여 30% · 비중증 50% |
표의 아래로 갈수록 자기부담이 커집니다. 보험사를 바꾸면 맨 아래 줄로 이동하는 것이어서, 윗 세대를 보유한 사람에게는 보장이 나빠지는 변경입니다. 5세대 구조는 5세대 실손보험 구조에 정리했습니다.
2. 무엇을 잃나
| 항목 | 기존 계약 유지 | 보험사 변경 |
|---|---|---|
| 세대 | 가입 당시 세대 | 현재 판매 세대 |
| 자기부담률 | 해당 세대 기준 | 5세대는 급여 입원 20% |
| 비급여 한도 | 세대·약관 기준 | 비중증 연 1,000만원 |
| 보장 제외 항목 | 약관 기준 | 비급여 근골격계 물리치료 · 체외충격파치료 · 비급여 주사제 일부 |
| 심사 | 없음 | 현재 건강 상태로 재심사 |
| 보험료 | 세대·연령 기준으로 갱신 | 현재 연령 기준으로 산출 |
| 가입 가능 여부 | 유지됨 | 병력이 있으면 거절될 수 있다 |
다섯째·일곱째 줄이 가장 위험합니다. 갈아타려면 새 계약의 인수를 먼저 받아야 하는데, 기존 계약을 먼저 해지했다가 새 가입이 거절되면 실손이 사라집니다. 순서를 바꾸면 안 됩니다.
3. 갈아타기가 맞는 경우
유지가 기본인 경우
자기부담률이 낮은 세대를 보유하고 있습니다.
보험료 부담은 1·2세대 실손 전환 할인의 선택형 할인이나 계약전환 할인으로 줄일 수 있습니다.
→ 보험사 변경보다 제도적 할인을 먼저 확인하는 쪽이 유리합니다.
선택이 자유로운 경우
기존 계약이 없으므로 잃을 세대가 없습니다.
보험사별 보험료와 서비스를 비교해 고르면 됩니다.
→ 이 경우는 보험사 선택의 문제입니다. 세대는 어차피 현재 판매 세대입니다.
- 현재 계약의 세대를 확인한다내 실손은 몇 세대인가 참고.
- 자기부담률과 한도를 적는다비교의 기준입니다.
- 보험료가 오른 이유를 확인한다실손보험료가 오른 이유 참고.
- 제도적 할인 대상인지 확인한다1·2세대 전환 할인 참고.
- 중복 가입이 아닌지 확인한다2건이면 정리가 먼저입니다.
- 그래도 변경한다면 새 계약 인수를 먼저 받는다거절되면 실손이 사라집니다.
- 새 계약의 보장 개시를 확인한 뒤 기존 계약을 해지한다공백을 만들지 않습니다.
4. 자주 하는 실수
- 계약을 이전할 수 있다고 생각한다해지 후 신규 가입입니다.
- 기존 계약을 먼저 해지한다새 가입이 거절되면 실손이 없어집니다.
- 보험료만 비교한다세대가 다르면 비교 대상이 아닙니다.
- 세대 변경을 모른 채 바꾼다자기부담률과 한도가 달라집니다.
- 병력을 가볍게 본다재심사에서 거절·부담보가 될 수 있습니다.
- 제도적 할인을 확인하지 않는다보험료 문제가 그걸로 해결될 수 있습니다.
세대별 조건과 인수 기준은 상품과 시점에 따라 달라집니다. 이 글은 보험사 변경의 구조를 정리한 것이며, 실제 보험료와 인수 가능 여부는 견적으로 확인해야 합니다.
5. 자주 묻는 질문
실손보험을 다른 보험사로 옮길 수 있나요?
계약을 그대로 이전하는 제도는 없습니다. 기존 계약을 해지하고 새로 가입하는 방식입니다.
그래서 세대가 현재 판매 중인 세대로 바뀝니다.
세대가 바뀌면 무엇이 달라지나요?
자기부담률과 보장한도가 달라집니다. 5세대는 급여 입원 20%, 중증 비급여 30%, 비중증 비급여 50%입니다.
비중증 비급여는 연 1,000만원 한도이고 비급여 근골격계 물리치료, 체외충격파치료, 비급여 주사제 일부는 보장에서 빠집니다.
보험료가 더 싼 곳이 있는데요?
세대가 다르거나 가입 연령 기준이 달라서인 경우가 많습니다. 같은 세대·같은 조건이면 차이가 크지 않습니다.
보험료 상승의 원인은 실손보험료가 오른 이유에서 먼저 확인하세요.
다시 심사를 받나요?
신규 가입이므로 현재 건강 상태로 심사받습니다. 병력이 있으면 거절되거나 부담보 조건이 붙을 수 있습니다.
그래서 기존 계약을 먼저 해지하면 위험합니다.
순서가 어떻게 되나요?
새 계약의 인수를 먼저 받고 보장 개시를 확인한 뒤 기존 계약을 해지합니다.
반대로 하면 그 사이 실손이 없는 상태가 됩니다.
1·2세대인데 보험료가 부담됩니다
제도적 할인을 먼저 확인하세요. 계약전환 할인과 선택형 할인 특약이 있습니다.
자세한 내용은 1·2세대 실손 전환 할인에 정리했습니다.
참고한 자료
- 공공금융위원회 — 5세대 실손의료보험 출시 보도자료 5세대 실손의 자기부담률과 비급여 한도(연 1,000만원) 원문입니다. fsc.go.kr
- 공공금융감독원 실손보험 세대별 구조와 재가입에 관한 소비자 안내입니다. fss.or.kr
- 협회손해보험협회 소비자포털 실손 상품의 담보 구성과 재가입 조건 설명 자료입니다. consumer.knia.or.kr
- 도구보험다모아 (보험료 비교 공시) 보험사별 실손 보험료를 같은 조건으로 비교할 수 있습니다. e-insmarket.or.kr
- 도구내보험찾아줌 (숨은 보험 조회) 보유 실손 계약의 세대와 가입일을 조회할 수 있습니다. cont.insure.or.kr
- 도구직접 확인할 수 있는 공식 창구 내보험찾아줌(가입 보험 전체 조회) · 보험다모아(보험료 비교) · 금융감독원 파인
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최종 업데이트: 2026년 10월 19일 — 보험사 변경이 해지·신규 가입임을 세대 표로 설명하고 순서를 바꾸면 안 되는 이유를 넣었습니다.
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 특정 상품의 가입이나 해지를 권유하지 않습니다. 보험온은 보험 가입을 중개하지 않고 상담을 접수하지 않습니다. 제도와 보험료는 바뀔 수 있고 보장 여부는 개별 약관에 따라 달라지므로, 중요한 결정 전에는 가입한 보험사의 약관과 해당 기관의 최신 안내를 직접 확인하시기 바랍니다.